Como preparar a empresa para conseguir crédito?

Preparação é processo contínuo

Preparar a empresa para conseguir crédito e um processo continuo, não uma tarefa de última hora. Bancos e financeiras avaliam diversas dimensoes do risco da empresa antes de emprestar — e cada ponto fraco pode resultar em negativa ou taxa mais alta.

Score empresarial

Assim como pessoas fisicas tem score de crédito no Serasa e Boa Vista, empresas também tem pontuação própria. O score empresarial avalia historico de pagamentos, tempo de abertura do CNPJ, volume de crédito ja utilizado, consultas recentes ao CNPJ, protestos e ações judiciais.

Como melhorar o score:

• Pague fornecedores e bancos em dia ou antes do vencimento
• Evite protestos e negativações
• Mantenha o CNPJ ativo sem irregularidades
• Use crédito de forma moderada (não utilize 100% dos limites disponiveis)
• Reduza o número de consultas ao CNPJ em curto período

Certidoes negativas

Os bancos exigem:

• CND da Receita Federal (certidao negativa de débitos federais)
• Certidao negativa estadual (SEFAZ do estado)
• Certidao de regularidade do FGTS (Caixa Econômica Federal)
• Certidao negativa trabalhista (CNDT do TST)

Mantenha essas certidoes em dia e renove-as com antecedência — muitas tem validade de 30 a 180 dias.

Demonstrações contábeis atualizadas

Para volumes acima de R$ 50 mil, os bancos geralmente exigem DRE (Demonstrativo de Resultado do Exercício), balancete ou balanco patrimonial dos últimos 1 a 2 anos, e declaração de faturamento. Para empresas do Simples Nacional, o DEFIS e o extrato do Simples são aceitos. Ter o contador atualizando as demonstrações mensalmente e fundamental.

Fluxo de caixa projetado

Um fluxo de caixa projetado para 12 meses mostra ao banco que a empresa tem capacidade de pagar o emprestimo. Mostra entradas previstas, custos fixos, sazonalidade e margem disponivel para o serviço da divida. Não precisa ser um modelo complexo — uma planilha organizada e convincente ja diferência o empresário.

Relacionamento bancario

Ter conta corrente ativa ha mais de 2 anos no banco onde pede o crédito aumenta significativamente a chance de aprovação e melhora as condições. Movimentação regular, cartao de crédito PJ, cobranca bancaria e outros produtos do banco fortalecem o relacionamento. Bancos preferem clientes conhecidos.

Como aumentar o limite de crédito

• Use o crédito disponivel regularmente e pague em dia
• Negocie aumento de limite a cada 6 meses apresentando o crescimento do faturamento
• Ofeca garantias adicionais (aval pessoal, imóvel)
• Concentre relacionamento em 1 ou 2 bancos em vez de diluir em varios
• Apresente projetos com retorno claro

Erros mais comuns que resultam em negativa

• CNPJ com pendências fiscais
• Sócios com CPF negativado
• Certidoes vencidas
• Declarações desatualizadas
• Solicitação de valor desproporcional ao faturamento (regra geral: crédito deve ser no máximo 30% a 40% do faturamento anual)
• Inconsistência entre o faturamento declarado e a movimentação bancaria

Dica estrategica

Peça crédito quando não precisa. Empresas que buscam crédito em momento de crise (caixa no limite, atraso em pagamentos) raramente conseguem boas condições. Construa limite de crédito nos momentos de saúde financeira — abrindo linhas pre-aprovadas, usando o Cartao BNDES, estabelecendo relacionamento bancario — para ter acesso rápido quando precisar.